Что такое скоринговая оценка кредитной истории


Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.

Что такое scoring

Это слово происходит от английского «score» — количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.

kreditniy scoring

Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника. Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков. Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице







На чем делает акцент скоринг

У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший бал. Если заемщик старше, то велика вероятность появления у него каких-либо проблем со здоровьем, вызванных возрастом. Также учитывается вероятность рождения у заемщика внуков и как следствие появление новых статей расходов.

Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.
Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.

Тонкости работы

Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно. По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться. Более того, итоговый бал, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной бал скоринга может быть уменьшен или увеличен.

В кризисные годы он всегда увеличивался. В 2008 – 2009 годах банки давали займы только очень надежным клиентам, с качественной кредитной историей. Сейчас, несмотря на сложную экономическую ситуацию, кредиторы постепенно снижают проходной бал, поскольку новых клиентов приходится брать среди тех, которые ранее были для них не очень привлекательны.

Имеет вес также впечатление, которое окажет клиент на сотрудника банка. К каждой заявке кредитный специалист добавляет комментарий, в котором он должен указать личное мнение о платежеспособности клиента и правдивости предоставленной им информации. Если в комментарии будет дана рекомендация не разрешать выдачу займа, то даже хороший бал скоринга никак не повлияет на ситуацию, кредит выдан не будет. Но при этом если бал низкий, то никакие лестные описания клиента не помогут одобрить заем. Банк всегда выберет наиболее безопасный путь из предложенных.

Как обмануть скоринг

Важно помнить, что это всего лишь программа и многие вещи она просто не в состоянии проверить, а кредитный специалист заполняет заявку сугубо со слов клиента. Именно поэтому на некоторые хитрости во время оформления займа пойти все-таки возможно.

Во-первых, можно указать уровень дохода несколько выше, чем есть на самом деле. За ориентир можно взять соотношение 1 к 10 между обязательным минимальным платежом по будущему кредиту и размером ежемесячного дохода. Если занимаемая должносяять не позволяет этого сделать, то стоит обозначить какой-либо дополнительный источник дохода. Но если данные берутся с официальной справки о доходах, взятой на работе, тогда обмануть систему будет намного сложнее

Во-вторых, заемщики, которые проживают в гражданском браке, считаются более привлекательными для системы, поэтому можно указать этот факт. А вот наличие детей, если таковые не вписаны в паспорт, а также алиментов, можно опустить в процессе заполнения заявки. Скоринг эту информацию проверить не сможет.

В-третьих, если заемщик укажет более престижную должность, чем ту, которую он на самом деле занимает, то это также повысит шансы на успешную выдачу кредита.

В любом случае, если заявка подается через кредитного специалиста, а не через интернет, то проще убедить сотрудника в своей надежности и платежеспособности. Он уже найдет пути по коррекции анкеты-вопросника в рамках дозволенного, повышая тем самым в значительной мере скоринговый бал клиента.

Ориентировочную оценку собственной привлекательности с позиции скоринга можно провести на этом ресурсе:
http://zaemzona.ru/scoring.html