Рефинансирование займов – отличный способ снизить расходы по кредиту


Как производится рефинансирование без изменения кредитодателя?

Перекредитование удобнее всего производить у того же кредитора, с которым был подписан первоначальный кредитный договор. Эта процедура пройдёт гораздо быстрее и окажется менее затратной для заёмщика. Если договор не прописывает снижение процентной ставки, то с кредитором заключается дополнительное соглашение.

рефинансирование кредита

Каким образом можно осуществить процедуру перекредитования?

Первый шаг: заёмщик приходит в банк, предоставивший ему кредит, имея при себе удостоверение личности, справку о доходах (если она предусмотрена в договоре) и кредитный договор.

Второй шаг: заёмщик пишет заявление на рефинансирование кредита. Кредитный менеджер готовит новый график погашения задолженности с учётом суммы долга.

Третий шаг: заёмщик знакомится с новым графиком, и если он подходит для него, подписывает новое соглашение в дополнение к старому кредитному или ипотечному договору.

Банк может пойти двумя путями: внести изменения в старый график на основе пересчёта задолженности либо оформить новый заём с целью погашения предыдущего посредством безналичного расчёта. Заёмщику остаётся погашать новый кредит (сумма его аналогична сумме старого кредита), следуя составленному графику.







Однако надеяться на рефинансирование кредита могут не все заёмщики, а только те, которые отвечают следующим требованиям банка:

— отсутствие всяческих просрочек в платежах, которые вносились в течение всего срока кредитования, наличие положительной кредитной истории;

— наличие новой справки о доходах, которая необходима для новой оценки платёжеспособности клиента;

— оплата текущих комиссий (к примеру, за услуги страховой компании, нотариуса, комиссии за обслуживание и др.);

— внесение первого платежа по новому графику в течение 5-10 дней с даты подписания дополнительного соглашения.

Рефинансирование посредством подачи заявки в другой банк

Данный способ перекредитования является более сложным и утомительным, однако более выигрышным для заёмщика. Сравнить можно по одному лишь параметру: по процентной ставке. В старом банке ставка по новому кредиту может составить от 40 до 60 процентов; в новом банке заёмщик имеет возможность получить новый кредит в лучшем случае под 17,5% годовых. Максимальная же ставка не превысит 25% годовых. Безусловно, разница между ставками является очень существенной. Минимальной ставки можно добиться в случае официального подтверждения дохода заёмщика. Но даже без справки любое предложение в новом банке будет более выгодным, чем рефинансирование в старом кредитном учреждении.

Схема получения нового кредита будет следующей:

Шаг первый: заёмщик находит нового кредитодателя и предоставляет в банк текущий кредитный договор, а также справки об отсутствии долгов по кредиту.

Шаг второй: сотрудник банка составляет новый график погашения займа, предупреждает о комиссионных взносах и остальных расходах, предстоящих заёмщику (расходы на переоформление, переводы средств в другую кредитную организацию и пр.);

Шаг третий: обе стороны (по взаимному согласию) заключают кредитный договор.

Далее банк должен перевести деньги на счёт предыдущей организации. Заёмщику же придётся выплачивать новый кредит по соответствующему графику.

Есть один нюанс, способный помешать осуществлению данной сделки: предыдущий банк по договору может запрещать досрочное погашение долга. В этом случае, увы, рефинансирование в ином банке не удастся.

Что выгоднее: пролонгация или сокращение ставки?

Пролонгация – это продление срока действия договора. Таким образом, с удлинением срока кредитного договора возрастёт и конечная сумма переплаты. На первый взгляд, кажется явным, что уменьшение ставки по кредиту наиболее выгодно для заёмщика. Однако это не совсем так. Идеальным вариантом был бы комплексный подход, то есть небольшое снижение ставки и пролонгация, то есть продление срока кредитования. Однако зачастую банки просят выбрать один из вариантов: либо удешевить кредит, либо снять текущую нагрузку. Следовательно, этот вопрос нужно учитывать при выборе кредитной программы, которая предусматривает сочетание двух вариантов.