Подводные камни при рефинансировании проблемных кредитов


Программа рефинансирования в банковском учреждении позволяет получить новый заем на перекредитование старого. К таким вариантам прибегают заемщики, когда желают избавиться от проблемных кредитов, занимаясь поиском более выгодных условий: более низкая процентная ставка, отсутствуют ежемесячные комиссии или не требуется поручительства третьего лица.

Смена кредитора: кому и зачем это нужно
Как правило, такие программы рефинансирования проблемных кредитов широко используются на практике в случаях перекредитования ипотечных и автомобильных займов. Если при этом всё точно просчитать, то новый потребительский кредит может стать эффективным механизмом оптимизации выплат по насчитанным процентам.

рефинансирование проблемных кредитов

Но не каждый банк готов «забрать» к себе «чужой» заём, так как они несут в себе некую долю риска, а, следовательно, формирование при этом специального резервного фонда неизбежно. В тоже время рыночная конкуренция давит на банки, заставляя их заниматься переманиванием клиентов. И для того, чтобы воспользоваться новыми условиями кредитов, стоит обратить внимание на банковские программы по рефинансированию. Детальнее об этой банковской услуге читайте здесь







Процедура перекредитования проблемных займов: подводные камни

Каждый человек хочет обслуживать банковский заём и при этом иметь минимальное количество переплаты по кредиту. Но даже если условия, например, по ипотечному кредиту, гораздо лояльнее существующих у вас, не забывайте, что при оформлении нового займа могут присутствовать комиссии, которые сведут выгоду на нет.

Перед подачей документов в новый банк, поинтересуйтесь у них о размерах применяемых ими комиссий:

* за обслуживание долга;

* за выдачу денег на расчётный счет;

* за согласование ссуды;

* за досрочное погашение потребительских займов.

И что самое главное – это пеня и штрафные санкции.

К следующим вариантам подводных камней рефинансирования проблемных ссуд можно отнести:

1. Практически все банки вводят в кредитный договор такие пункты, которые позволяют им изменять процентную ставку по ссуде. Причины для этого могут быть разные, но обычно устанавливается временной период в шесть – двенадцать месяцев. И через полгода после подписания нового договора ваша ставка может увеличиться на два процента и более, а значит, условия обслуживания займа могут стать для вас невыгодными. Перед тем как подписывать бумаги в банке, внимательно изучите все пункты договора.

2. Требования Центробанка РФ гласят, что банки, которые занимаются рефинансированием кредитов, обязаны создавать повышенные резервы, чтобы перекрыть определенный уровень рисков. Это связано с тем, что у банков нет 100% уверенности в том, что заемщик сможет погасить существующий заём и расплатиться с ними по новому договору. Именно для этого следует сначала обратиться к сотрудникам «старого» банка, чтобы попросить их пересмотреть условия по существующему займу в лучшую для вас сторону.

3. Некоторые подсчеты показывают, что «новый» кредит, выданный якобы вам под приемлемые проценты и на увеличенный срок, по итогу может оказаться «кабалой» для вас, так как общая сумма переплаты при этом будет намного больше существующей ссуды на текущее время.

4. Когда дело касается залогового кредита, где имущество в обязательном порядке страхуется, то в данном случае выгодоприобретателем указывается тот банк, который вам раньше выдал кредит. И если вы будете рефинансировать ссуду, значит готовьтесь к тому, что полис придется переделывать, либо вообще менять страховую компанию. А это дополнительная трата денег и нервов.

5. Банки берутся за перекредитование проблемных для вас займов: ипотека, автокредиты, потребительские ссуды. Следовательно, когда вы будете менять кредитора, вам придется собрать полный перечень документов. Когда речь идет о беззалоговом кредите, то документов немного, а вот согласование ипотеки – это новая оценка имущества в специализированной компании, получение справок из БТИ и нотариальное заверение договора ипотеки. И когда жилье до сделки находится в другом банке, новый кредитор будет настаивать на перерегистрации объекта.

Вышеуказанные моменты предостерегают человека от получения кредита на рефинансирование, и позволяют ему до сделки взвесить все «за» и «против» подобных операций. Если подойти к такому делу с нужной стороны, то такая программа поможет вам избавиться от многих проблем:

* сменить валюту кредита;

* получить в итоге кредит с более низкой процентной ставкой;

* уменьшить общий размер переплаты по кредиту, детальнее в этой статье;

* увеличить или уменьшить срок обслуживания долга;

* изменить условия договора: сменить заёмщика или созаёмщика, ввести нового поручителя, сменить его, заменить объект залога, избавиться от комиссии за частично досрочное или полное погашение займа и пр.;

* поменять форму погашения по кредиту: с аннуитета на стандартную.

Важно знать, что все банковские учреждения, которые могут перекредитовать ваш проблемный заём, в первую очередь, думают о своей выгоде, которую они получат от сделки. Преимущества рефинансирования очевидны, и если вы выплачиваете более полугода непосильные экспресс-кредиты, то прибегнуть к смене кредитора нужно. Но для начала эксперты предлагают обратиться в свой банк, кто знает, может и они смогут помочь в решении многих вопросов.