«Серая» КИ: понятие, виды списков и варианты выхода из ситуации


Оплачивать кредит или нет – личное дело каждого, причем на качество соблюдения платежной дисциплины могут влиять разные факторы. В любом случае формируется определенный уровень кредитной истории: white «белый», gray «серый» или black «черный». Это так называемые списки, куда заносят своих клиентов банковские учреждения.

Отличия в списках заёмщиков
Разные списки помогают кредитным организациям получить специальный маркер опасности клиентов, которые планируют получить деньги в их организации:

серая кредитная история1

• White List

Список клиентов, которые никогда не оформляли займы в банковском учреждении либо погасили долг вовремя. Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент благонадежен. И это не может служить положительным фактором при согласовании кредита.

• Gray List

В эту группу вошли клиенты, которые имели ранее просрочки от тридцати дней до бесконечности, но они были погашены. Здесь на усмотрение риск-менеджмента банка, который в зависимости от кредитной политики согласен предоставить займ тому или иному человеку. Многие банка смогут предложить разные вариант своим клиентам, если они имели просрочку до тридцати дней, другие же готовы оформить договор, при наличии и более внушительного срока. Что делать, если уже были просрочки, читайте в этой статье







• Black List

Это вариант развития событий, когда клиент имеет непогашенную задолженность перед банком. После оплаты долга клиент переходит в «серый» список.

Как узнать, в каком вы списке

Поинтересоваться про вашу кредитную историю можно бесплатно в любой момент. Для этого существует Бюро Кредитных Историй (далее — БКИ), к которому можно обратиться следующим образом:

• Оформить запрос на сайте учреждения или Центрального Банка России, где вы указываете свои паспортные данные и иную личную информацию, чтобы пройти процедуру идентификации. При этом можно воспользоваться специальным кодом для входа, который вы получаете при подписании кредитного договора в банке.
• Подписав нотариально заверенный запрос у нотариуса.

После истечения десяти дней вы получаете официальный ответ из БКИ о том, как вы погашали предыдущие кредиты и есть ли у вас непогашенный займ. Обычно информацию доставляют в бумажном или электронном виде, в зависимости от вашего желания.

Детальнее о том, как узнать свою кредитную историю, читайте на этой странице

Как исправить кредитную историю

Качество соблюдения платежной дисциплины – это важный атрибут современной жизни каждого человека, который хранится строго пятнадцатьлет. И за этот промежуток времени вы вполне возможно захотите получить новый займ, а при наличии вас в «сером» или не дай бог в «черном» списке может свести все шансы на ноль. Поэтому если вы испортили её, готовьтесь к длительному процессу исправления. Больше информации о том как исправить собственную КИ, вы найдете на этой странице

К причинам, почему вас могут отнести к каким-либо спискам в банке, выделяют:

• невозвращение общей суммы долга. Вряд ли какое-то финансовое учреждение захочет после этого с вами сотрудничать. Но они могут поменять свое мнение, если вы погасите кредит и проценты по нему в полном объеме.
• постоянная просрочка сроком от пяти и более дней. Как правило, берется промежуток равный тридцати дням, но возможны варианты «терпения» банка до квартала, пока они ещё стараются самостоятельно вернуть сумму долга, не обращаясь к коллекторам.
• единоразовая просрочка сроком до пяти суток, но это считается нормой для банка.

К вариантам «порчи» вашей кредитной истории можно отнести факторы, не связанные с погашением кредита:
• открытое уголовное дело;
• наличие требования от судебных приставов о взыскании с человека алиментов;
• наличие также требования от государственных органов о взыскании долгов, включая даже задолженность перед своим соседом.

Если даже допустить тот момент, что у вас лёгкое нарушение, всего десять дней просрочки, которых вы уже оплатили, кредитный инспектор может у вас поинтересоваться, а почему это произошло. И ваш ответ, а также объективная оценка данных из вашей анкеты повлияет на результат. Есть некоторые способы, которые помогут положительным образом сказаться на решении кредитного специалиста:

1. Многие финансовые организации смогут более лояльно посмотреть на вещи, если вы принесете документы о том, что в течение двух последнихлет вы исправно погашали алименты, коммунальные услуги по своей квартире и так далее.
2. Когда известны сроки задержки предыдущего платежа и на это есть веская причина, то постарайтесь её доказать документально: справка от предприятия, что вас уволили с работы, задержали заработную плату, вы болели, лежали в больнице после операции и пр.
3. Обращайтесь в тот банк, где у вас открыт депозитный счет раньше шести месяцев, допустим;
4. Погашение мелких кредитов – это хороший показатель для кредитного менеджера, что показывает, что вы взялись за ум. Такой добросовестный подход только добавляет вам рейтинг.

Необходимо знать, что «плохая» или «серая» кредитная история может быть результатом профессиональной ошибки банковского сотрудника, который мог внести опечатку в ваши данные. Чтобы не допускать подобных ситуаций необходимо на регулярной основе проверять информацию в общероссийском БКИ, а также иметь документы на руках, которые бы подтверждали факт оплаты. При таком подходе вам будет проще доказать свою правоту кредитному учреждению. Но если исправить историю не удается, то правильней будет обратиться за помощью в судебные органы.