Значение кредитной истории при получении кредита


Термины «положительной и отрицательной кредитной истории» были введены в обиход представителями Центрального Банка России. Положительной называется такая, когда клиент добросовестно выплачивает все оговоренные договором платежи вовремя. В некоторых случаях допускается просрочка сроком не больше пяти дней. При желании заемщик вправе обратиться за продлением срока кредита. В каждом таком случае банк рассматривает конкретную ситуацию, и если у заявителя есть объективные причина на такие просьбы, то его желание удовлетворяется и КИ при этом не портится.

Особенно важное значение положительная кредитная история имеет для молодых компаний, которые активны на рынке не более года и которым необходим существенный заем ( в размере больше чем половина имеющихся у них средств) для развития и поддержания своего бизнес начинания.

Решения о кредитовании физических лиц очень часто зависит от характеристик плательщика на основании ранее взятых ссуд. При рассмотрении заявки банк учитывает все имеющиеся документы и соглашения, которые могут повлиять на условия кредитования.

важность кредитной истории







В тех ситуациях, когда платежи по займу не выплачиваются, финансовые учреждения используют свою профессиональную классификацию. Таким образом, различаются: выплаты по обязательствам без задержек, выплаты с задержкой до пяти дней, выплаты с просрочкой от шести дней до месяца, выплаты с просрочкой от месяца до восьмидесяти дней и выплаты с задержкой более восьмидесяти дней.

Поскольку кредитная история является основным фактором, влияющим на решения о выдаче кредита, сегодня в банковских кругах учреждены специальные бюро кредитных историй, проверяют, насколько добросовестным был заявитель в прошлом. В таких организациях хранят более девяноста процентов досье по займам граждан Российской Федерации. Данная практика была взята на вооружения у западных коллег. Несмотря на то, что у каждого банка имеется своя личная база данных, все они периодически обращаются в БКИ.

Небольшое количество этих компаний позволило их объединить в центральный каталог кредитных историй. В этом каталоге можно быстро найти информацию о платежах по займам конкретного гражданина. К данному каталогу могут обращаться не только банковские организации, но и простые люди. Важно отметить, что вся информация о КИ попадает в бюро только с согласия самого заемщика. Поэтому если человека отказывается давать свои данные, то к нему неизбежно будут относиться с долей подозрения.

По закону РФ «О кредитных историях» каждый гражданин имеет право запросить сведения о своих прошлых платежах один раз в год. Причем эта услуга предоставляется совершенно бесплатно. Дополнительные запросы должны оплачиваться. Сведения о местонахождении своей кредитной истории человек может узнать через единый каталог. Затем нужно написать письменное обращение в конкретное БКИ. В письме или телеграмма должна стоять подпись заявителя, заверенная нотариусом. Нужно отметить, что третьи лица не могут получить данную информацию без официального согласия самого заемщика.

Все банковские организации заинтересованы в том, чтобы попался добросовестный плательщик с хорошей репутацией по прошлым ссудам, поскольку это позволяет получать новые кредиты по более льготным процентным ставкам. Кроме этого, надежных заемщиков поощряют увеличенным сроком кредитования и предоставлением продукта без комиссионных платежей.

В настоящее время условия выдачи кредитов банками постепенно меняются. Во многих европейских компаниях уже применяется собственная система выдачи кредитов. К примеру, банки озвучивают не процентную ставку, а диапазон ставок с минимальным пределом с возможными надбавками. Точная цифра процентной ставки будет получена в результате индивидуальных расчетов по каждому клиенту, с учетом предоставленных им документов и изучения кредитного досье.

В Банке 24.ру, например, процентная ставка высчитывается путем изучением документов о платежеспособности. Чем больше таких документов, тем меньше будет ставка. Диапазон процентов ставок варьирует от восемнадцати до сорока пяти процентов. Подобные методики расчета применяются и в других российских финансовых компаниях, таких как ВТБ24, Альфа-банк, Райффайзенбанк. Заемщики с положительной КИ, обратившиеся за кредитом в Сбербанк России, могут получить деньги заем по льготной ставке, составляющей около четырех процентов годовых.

К сожалению, надо признать, что в кредитных историях случаются ошибки. Эти казусы связаны с тем, что Бюро не имеют обязательств проверять достоверность поступающей информации. Банк может просто забыть направить информацию о погашении кредита и отправить информацию о вас как о должнике, хотя кредит давно погашен. Инструкция по исправлению таких ошибок есть на этой странице

При обнаружении таких ошибок необходимо написать заявление, в котором детально расписать все неточности. Работники бюро кредитных историй должны будут обратиться в банковское учреждение, которое направляло сведения и проверить правоту заявителя. Если информация подтвердится, то данные будут изменены. Если банк не согласен с заемщиком, то последний вправе обратится с претензией в Центральный Банк Росси или в федеральную службу, которая регулирует деятельность БКИ.